Ubezpieczenie pomostowe do zwrotu

Sytuację tzw. ubezpieczeń pomostowych w kredytach hipotecznych opisywaliśmy już wcześniej w artykule Oczekiwanie na wpis hipoteki do księgi wieczystej nie będzie obciążać kredytobiorcy 

Wówczas odpowiednia regulacja miała się znaleźć w ustawie - Prawo bankowe. Tym razem pojawił się projekt ustawy  o zmianie ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. I choć mowa o zupełnie innej ustawie, to proponowane przepisy przedstawiają analogiczne rozwiązanie dla dokładnie tego samego problemu  - tzw. ubezpieczeń pomostowych. 

Ubezpieczenie to jest umową łączącą kredytobiorcę i bank. Do momentu wpisu zabezpieczenia w postaci hipoteki umownej do IV działu Księgi wieczyste bank zabezpiecza się narzucając kredytobiorcy opłatę składki za ubezpieczenie. Tyle że prawie wszystkie złożone wnioski kończą się wpisem do KW zgodnie z ich treścią, więc ubezpieczenie jest raczej nadmiarową ostrożnością połączoną z nieuzasadnionym zyskiem dla banku i jednocześnie nieuzasadnionym obciążeniem kredytobiorcy. Oczywiście instytucje finansowe uzasadniają to w taki sposób, że do momentu wpisu nie są chronieni. 

Jak zewsząd - z wyjątkiem stron bankowych - się zaznacza, w większości przypadków wpis do księgi wieczystej jest zgodny z treścią wniosku. O ile więc można na swój sposób zrozumieć chęć banków do dodatkowego zabezpieczenia, o tyle - biorąc pod uwagę niskie ryzyko - trudno uzasadnić taki dodatkowy dochód z kredytów. W związku z tym charakter opłat za czas między udzieleniem kredytu a wpisem do księgi wieczystej hipoteki umownej zabezpieczającej roszczenia Banku będzie inny. 

W umowie rzecz jasna bank będzie mógł określić dodatkowy koszt, który będzie obciążał kredytobiorcę do czasu dokonania wpisu do hipoteki (mowa o prawomocnym wpisie). Jednak jak już wpis ten zostanie wykonany, to kwota tego "zabezpieczenia" ma podlegać zwrotowi lub ewentualnie zostać zaliczona na poczet splaty kredytu. Warunki mają być określone w umowie kredytowej. 

Ważne: Nowe zasady będą miały zastosowanie jedynie do nowych umów kredytowych, zawartych po wejściu w życie omawianych przepisów.