Pomoc kredytobiorcom - ustawa przyjęta przez Rząd

Odbiorcami wprowadzonej regulacji są osoby z kredytem hipotecznym, które w związku z dynamicznie zmieniającą się sytuacją gospodarczą, mają problem ze spłatą kredytów hipotecznych. Pomoc związana jest z wprowadzeniem rozwiązań pozwalających skorzystać z wakacji kredytowych, dopłaty z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców oraz zmiany WIBOR. 

Założeniem jest, że WIBOR zostanie zastąpiony innym wskaźnikiem, przez co kredytobiorcy mogą liczyć na zmniejszenie rat. Trudno to jednak przewidzieć, bo nowy wskaźnik nie został określony. Wiemy jedynie, że sposób jego ustalania będzie określony w ustawie. Komisja Nadzoru Finansowego ma zainicjować procedurę wyznaczania zamiennika, w której będzie brał udział także Komitet Stabilności Finansowej. Ostatecznie zamiennik będzie określony w rozporządzeniu Ministra właściwego ds. finansów. Jeżeli ten sposób nie zadziała, stawką stanowiącą punkt odniesienia ma być POLONIA. 

Rząd przekonuje, że takie rozwiązanie zaoszczędzi Kredytobiorcom ok. 1 mld zł. Stawka, która ma być wypracowywana i opublikowana w rozporządzeniu wydaje się dość niestabilna i nieprzewidywalna. A mówimy o kredytach hipotecznych, które są spłacane przez długie lata. "Rezerwowa" stawka POLONIA także jest zależna od stóp procentowych. Wydaje się także, że jej zastosowanie może doprowadzić do tego, że w sytuacji gdy stopy procentowe będą się zmniejszać - oprocentowanie wyliczane zgodnie z WIBORem byłoby mniejsze niż w przypadku POLONI. Najbezpieczniej byłoby stworzyć mechanizm pozwalający zmienić kredyt na taki ze stałym oprocentowaniem. 

Ta forma pomocy oznacza przesunięcie terminu spłaty bez dodatkowych odsetek. Wniosek o wakacje kredytowe będzie można złożyć zarówno w formie elektronicznej jak i papierowej. Kredytobiorca może to zrobić również za pośrednictwem banku. 

Wakacje kredytowe mają dotyczyć wszystkich kredytobiorców hipotecznych, którzy podpisali umowę o kredyt w złotówkach. Zapowiada się, że w ciągu roku 2022 będzie można wziąć jeszcze 4 miesiące takich wakacji - po dwa w III i IV kwartale, natomiast w 2023 r. w każdym kwartale po jeden miesiąc. 

Przewidziany w projekcie ustawy mechanizm dopłat z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców pozwoli umorzyć nawet 22 tys zł kredytu. Będzie tak w sytuacji, gdy kredytobiorca korzystający ze wsparcia, dokonał wpłaty 100 pierwszych rat w terminie. Pozostałe 44 raty mogą być umorzone. 

Przypomnijmy, że pomoc zapewniana przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców przewiduje dopłatę do rat kredytowych w wysokości nawet 2 tys. zł przez 36 miesięcy. Jednak dopłaty te będzie trzeba spłacić. Kredytobiorca będzie miał do spłacenia całą kwotę dofinansowania podzieloną na równe 144 raty. Nie będzie się to wiązało z żadnym dodatkowym oprocentowaniem. Spłata miałaby się rozpocząć po dwóch latach od wypłaty ostatniego dofinansowania. 

Trzeba więc pamiętać, że po upływie 60 miesięcy od pierwszej dopłaty, kredytobiorca nie tylko będzie miał do spłacania ratę kredytu hipotecznego lecz także ratę spłaty przyznanego dofinansowania. 

Takie rozwiązanie jest przewidziane jedynie dla określonej kategorii beneficjentów. Mogą po nie sięgnąć kredytobiorcy, w przypadku gdy co najmniej jeden z nich w dniu składania wniosku o dofinansowanie jest bezrobotny - ale nie mógł stracić pracy z własnej inicjatywy ani z własnej winy. Na takie wsparcie mogą także liczyć osoby, których dochód nie przekracza: 1552 zł/os 1552 zł /os. w gospodarstwie jednoosobowym oraz 1200 zł / os. w gospodarstwach wieloosobowych - przy czym mowa o dochodzie już po odjęciu kosztów kredytu. 

Kolejna grupa uprawniona do wsparcia, to osoby u których koszty obsługi kredytu mieszkaniowego przekraczają 50% dochodów